BCR încearcă să îşi păstreze clienţii buni-platnici şi oferă dobânzi mai mici celor care vor să îşi mute creditul la altă bancă. Lucrurile nu sunt însă simple, trebuie multă insistenţă și răbdare.
OUG 50/2010 (transformată în Legea 288/2010), dă dreptul clienţilor cu credite cu dobânzi variabile să ramburseze anticipat, fără plata unui comision.
Publicată în iunie 2010, legea nu a produs însă o explozie a refinanţărilor, populaţia fiind afectată de o reducere consistentă a veniturilor, plus că cei cu credite ipotecare se confruntă şi cu o depreciere a garanţiilor. Totuşi, ceva activitate în zona de refinanţare a existat, cei cu capacitate financiară suficientă reuşind să îşi găsească în mare măsură un credit cu costuri mai mici.
Dominic Bruynseels, şeful BCR, spunea la începutul lunii decembrie 2010, într-o conferinţă de presă, că banca a pierdut credite de 120 milioane de euro (8% din portofoliul de credite ipotecare), după ce clienţii au ales să se refinanţeze la alte bănci, nemulţumiţi de dobânzile de 10% pe an (şi chiar peste) pe care le plăteau. Acesta nu a oferit detalii în privinţa volumului de refinanţări interne.
Volumul substanţial al creditelor în stare bună care au plecat din bancă pare a-i fi determinat pe cei de la BCR să regândească strategia. Cu insistenţă, răbdare şi ceva şansă, clienţii BCR buni-platnici au posibilitatea de a obţine reducerea marjelor de dobândă şi chiar eliminarea comisionului de administrare.
Banca a venit cu produsul/serviciul numit “ajustare de dobândă”, un fel de refinanţare, care nu implică însă reevaluarea garanţiilor.
O idee despre acest produs putem găsi în art. 37 prim din legea 288, care prevede posibilitatea ca băncile să reducă costurile unui credit, fără a mai fi nevoie de reevaluarea veniturilor şi a garanţiilor.
O parte dintre clienţii care obţin dobânzile mai mici trec practic pe condiţiile creditului Casa Mea BCR, cu marjă de dobândă de 4,4 pp peste Euribor la 6 luni, pentru cei cu istoric BCR, sau de 4,9 pp, pentru cei fără istoric.
Vorbim de cei pentru care noua rată lunară calculată de BCR se află în limita a 30% din venituri (grad de îndatorare). Aceştia susţin că au obţinut marje de 4,5-4,9 pp peste Euribor 6M.
Marius Şerban din Buzău este co-debitor la un credit ipotecar de 52.600 euro pe 30 ani, contractat de tatăl său în 2007. Dobânda variabilă la acest credit era de 10,1% pe an înainte de reducere, iar rata lunară de 488 euro.
Acesta spune că a auzit de posibilitatea de a obţine o rată mai mică de la cineva care lucrează la bancă. Aşa că a mers şi a întrebat dacă se poate.
"Mi-au spus că nu ne încadrăm din cauza vârstei tatălui meu, aşa că mi-au propus o altă dobândă: Euribor la 6 luni plus marjă de 6,477%", spune Şerban, care adaugă că nu a cerut extinderea perioadei totale a creditului, caz în care tatăl său ar fi avut aceeaşi vârstă la finalul creditului ca cea din situaţia anterioară.
"După multe insistenţe şi ameninţări cu judecata au acceptat să ne dea o marjă de 4,85 pp. Ofiţerul de credit a cerut derogare de la Bucureşti. Când am adus toată documentaţia, ne-au mai cerut şi să închidem un card de credit cu limită mică - pe care oricum nu îl foloseam - pentru a ne încadra în limita de venituri (...) Totul a durat trei săpătmâni".
Clientul mai adaugă că a scăpat şi de comisionul de administrare de 26,3 euro care se adăuga la rata lunară. Acum plăteşte în fiecare lună la bancă 327 euro - cam 34% din veniturile cumulate - reducerea la rata lunară fiind astfel de 161 euro.
De la sucursală la sucursală
Un alt client BCR, de data asta din Iaşi, spune că a aflat de la bancă de posibilitatea reducerii ratelor, şi că ofiţerii de credite au fost receptivi - "nu controlează consilierii de credit treaba asta, se trimite la centru pentru aprobare".
În 2008, a luat un credit ipotecar de 41.000 euro pe 30 ani. "Aveam o dobândă destul de mare. A fost fixă un an, de 6,2%, apoi a crescut cu peste 60% la 10,1% pe an. Plăteam 270 euro pe lună în primul an, apoi a sărit la 380".
Nu s-a încadrat cu veniturile la cea mai bună ofertă a celor de la BCR, aşa că a primit o marjă de 6,25 pp. "Totuşi, nu înţeleg cum mă calific să plătesc mai mult şi nu mă calific să plătesc mai puţin", spune acesta, adăugând că rata ajunge undeva la 40% din venituri.
A durat 3-4 zile cu dosarul şi notificarea de acceptare şi încă 10 zile până când actul adiţional care conţine modificarea dobânzii a intrat în funcţiune. Din ianuarie, acesta plăteşte o rată de 305 euro - cu 75 euro mai puţin decât înainte - însă a mai pus încă doi ani la perioada totală a creditului, astfel că acum are tot 30 de ani de plată.
Mai multe cazuri se pot găsi pe grupul de discuţie de pe Yahoo. Un utilizator spune că a obţinut o marjă de 4,5 pp (DAE 6,3% faţă de 8,9% anterior) în octombrie 2010, rata plătită la credit diminuându-se de la 315 euro pentru un credit pe 30 ani, la 260 euro, cu perioada scurtată la 24 ani. Însă, pentru a se încadra în limita de îndatorare de 30%, a trebuit să plătească anticipat 5% din credit.
Mai sunt povestite şi alte situaţii în care a fost nevoie de rambursare anticipată pentru ca rata să se încadreaze în 30% din venituri.
Sunt şi clienţi care, prin ajustarea de dobândă, aleg să scadă perioada totală a creditul în locul ratei lunare - ceea ce, în cele din urmă, aduce o economie mai mare.
Un utilizator al forumului menţionat spune că a reuşit în acest an să obţină o reducere a dobânzii de la 10,8% la 6,3% (marjă de aproximativ 4,9% peste Euribor 6M) pentru un credit ipotecar din 2006 din care mai erau de plătit 31.000 de euro. Acesta avea o rată de la 430 de euro şi încă 11 ani de plată, iar prin ajustare de costuri a scăpat de comisionul de administrare de 20 de euro.
Însă, în loc să aleagă scăderea ratei lunare la 330 de euro, a ales reducerea perioadei de creditare. Rata a crescut cu puţin la 458 de euro, dar au fost eliminaţi patru ani din credit. Acesta mai spune că a scutit astfel 15.000 de euro, bani pe care altfel i-ar fi plătit de-a lungul timpului.
Ce trebuie să faci pentru o rată mai mică
În primul rînd, trebuie să mergi la bancă. E destul de puţin probabil să ţi se propună din senin o rată mai mică.
Dacă ai fost conştiincios cu plata ratelor, atunci ai şanse să primeşti o dobândă mai mică decât clasica 10,1%. Dacă rata lunară nu reprezintă mai mult de 30% din veniturile tale, atunci ai toate şansele să obţii cea mai bună marjă. Marjele cresc pe măsură ce eşti mai îndatorat, însă chiar şi bugetari cu salariile tăiate au obţinut reduceri substanţiale, după cum povestesc clienții pe forumul mai sus menţionat.
E nevoie de puţină insistenţă. Poţi obţine răspunsuri diferite de la sucursale diferite. Aşa că, dacă într-o parte ţi se spune că nu se poate, în altă parte s-ar putea să fie posibil. Dacă ai fost bun-platnic, argumentul refinanţării la altă bancă este unul puternic.
Ce acte îţi trebuie
Pentru cei care trec pe creditul Casa Mea BCR e nevoie de adeverinţă de venit, fişa fiscala pentru 2010, ultima factura de utilităţi şi extras de carte funciară de la Oficiul pentru Cadastru. Cei care încheie un simplu act adiţional au nevoie doar de adeverinţa de venit.
Contactaţi în urmă cu o săptămână, oficialii BCR nu au oferit încă un punct de vedere cu privire la posibilităţile de reducere a dobânzilor pentru clienţii băncii. Poziţia băncii va fi publicată în momentul în care va fi disponibilă.
money.ro
